Le taux des crédits : TEG taux effectif global

Teg A quel indicateur se fier lorsque l’on veut comparer une offre de crédit ? Les taux, TEG et frais annexe comment ça marche ? Comment bien décrypter l’offre proposé par ma banque ou l’organisme de crédit ? le moneyblog vous répond : Regardez le TEG du crédit ! Le taux effectif global, ou TEG, est le taux réel d’une opération de crédit. Il comprend le taux nominal majoré des frais d’emprunt. Le TEG reflète exactement le montant du prêt il est donc l’outil essentiel pour comparer les offres des organismes prêteurs.

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Le TEG que l’on trouve également sous la dénomination de taux actuariel effectif global (TAEG) est le seul véritable outil de comparaison entre les différentes propositions des organismes prêteurs. d’ou son importance.

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Il est calculé en fonction du taux nominal d’emprunt qui définit le montant des intérêts à payer et rassemble également tous les frais liés au prêt définis par le Code de la consommation par « les frais, commissions ou rémunérations de toute nature, directs ou indirects ». Les banques ont l’obligation de fournir aux emprunteurs potentiels le TEG d’un prêt (Loi Scrivener du 13 juillet 1979). La mention doit figurer sur l’offre de prêt et plus globalement sur toutes les publicités et notes d’informations. Le montant indiqué du TEG doit être annuel.

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Le taux effectif global se compose d’une part du taux "nominal" ou de base (c’est lui qui définit le montant des intérêts en fonction du montant du capital emprunté) et d’autre part des frais liés au prêt. Les frais se composent de la façon suivante :

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Les frais de dossier :

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Les primes d’assurance décès-invalidité et incapacités temporaires de travail obligatoires (entre 0,18 % et 0,33 % du capital emprunté selon l’âge de l’emprunteur) ; Les frais de garantie également appelés frais de constitution des sûretés réelles, autrement dit les frais d’hypothèques pour les crédits immobiliers. Ces frais de garantie sont obligatoires dans le calcul du TEG puisque le particulier ne peut pas obtenir de prêt sans garantie. Globalement, le TEG est supérieur de 0,5 à 0,8 point au taux d’appel nominal affiché par les banques.

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L’article R313-1 du 1er juillet 2002 du Code de la Consommation définit le mode de calcul du TEG de la façon suivante : c’est un taux annuel, à terme échu, exprimé en pourcentage et calculé selon la méthode d’équivalence. Sa précision est d’au moins une décimale. L’unité de période correspond à la périodicité des versements. 

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